Если не можете больше платить кредит. Спасет ли должников закон о банкротстве физических лиц?

Опубликовано: 19.08.2015

Крупнейшие игроки рынка недвижимости наперебой говорят о катастрофическом росте неплатежей по жилищным займам. Сможет ли помочь попавшим в тяжелую жизненную ситуацию ипотечным заемщикам новый закон о банкротстве физических лиц, если он наконец-то вступит в силу с 1 октября 2015 года? Мы приводим экспертное мнение на этот счет.

Банкротство банкротству рознь

В настоящее время ситуаций, когда получение гражданином ипотечного кредита невозможно, не так уж и мало. Например, это отсутствие достаточного подтвержденного и стабильного дохода, короткие сроки проведения сделки (в частности, срочная продажа объекта), незначительность требующейся для покупки жилья суммы (от 5 до 15 процентов от общей стоимости объекта).

Получая от банка отказ по ипотеке, граждане нередко обращаются в кредитно-финансовые организации за простым потребительским кредитом, чтобы иметь возможность завершить необходимую сделку с недвижимостью. Как утверждают многие эксперты рынка, к подобному способу финансирования прибегает примерно 10−20% от общего количества покупателей.

В связи со сложной экономической ситуацией просрочка по ипотечному и потребительскому кредитованию в последние месяцы возрастает астрономическими темпами. В пресс-релизе, распространенном в первой декаде августа Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), сообщается, что по состоянию на 1 июля 2015 года объем ипотечных ссуд, по которым имеются неплатежи, превышающие 90 дней, впервые с 2009 года достиг предельного значения за 6 лет. Пока он остановился на отметке в 98,1 миллиарда рублей, только за последние 6 месяцев увеличившись сразу на 31%. По информации Центробанка, на 1 июня 2015 года задолженность населения по потребительским кредитам составила 34 миллиарда рублей. Данные, конечно, несколько устаревшие, однако экономические реалии сегодняшнего дня едва ли позволяют говорить об улучшении финансового состояния граждан.

Возможным выходом из тупиковой ситуации, в которой оказались к настоящему времени многие должники, может стать закон о банкротстве физических лиц, который должен вступить в силу с 1 октября этого года (если сроки не перенесут в очередной раз).

Каким образом должник может объявить себя банкротом и к каким последствиям может привести его этот шаг? Этот вопрос мы задали члену Ассоциации юристов России, петербургскому нотариусу Алексею Комарову.

«Объявить банкротом человека имеет право кредитор. Кроме того, гражданин может и сам проявить такую инициативу», — объясняет эксперт.

Возбудить дело о банкротстве по желанию кредитора, уточняет Алексей Комаров, можно в строго определенных обстоятельствах. Так, общая сумма задолженности в этом случае должна превышать 500 тысяч рублей при условии, что обязательства по ее погашению не исполнялись как минимум в течение трех месяцев подряд. Кроме того, факт наличия подобной задолженности должен дополнительно подтверждаться вступившим в законную силу решением суда.

Во втором случае, разъясняет нотариус, гражданин обязан обратиться с соответствующим заявлением о банкротстве в Арбитражный суд в тот момент, когда он четко осознает свою несостоятельность и невозможность расплатиться по кредиту, размер которого (или которых, если кредитов или кредиторов несколько) также превышает 500 тысяч рублей.

«Однако, — обращает внимание Алексей Комаров, — здесь есть довольно интересный нюанс. При желании гражданин может подать заявление о банкротстве и до того, как его долги достигнут таких размеров».

Но это не значит, что таким образом любой гражданин может легко избавиться от мало-мальски обременительного кредита. Чтобы такое заявление было признано обоснованным, добавляет эксперт, суд должен провести проверку не только комплектности прилагаемого пакета документов и обстоятельств (в соответствии со статьей 214.4 нового ФЗ). Здесь также должны быть соблюдены сразу три условия, а именно:

гражданин не исполняет своих обязательств, по которым срок оплаты уже наступил;
свыше 1 месяца не оплачивается более 10% от суммы всей задолженности;
общая сумма долга превышает стоимость имущества, имеющегося в распоряжении должника.

«СП»: — Предположим, все условия соблюдены, и заявление признали обоснованным. Что дальше?

— А дальше начинается непосредственно процедура банкротства. В частности, ее первый этап — реструктуризация. По своей сути это своеобразная санация финансового состояния должника. Если эта попытка терпит фиаско, суд объявляет человека банкротом.

«СП»: — Существуют ли какие-то требования к этой процедуре?

— Конечно, закон таковые предъявляет. Без них план санации суд утверждать не будет. Так, должник для погашения кредита должен располагать источником дохода. Кроме того, у гражданина должна отсутствовать непогашенная судимость по экономическому преступлению. При этом он не должен был признаваться банкротом в течение последних 5 лет, а в течение 8 лет — не предоставлять в какой-либо форме план реструктуризации задолженности.

«СП»: — А как строятся отношения должника с банком, пока суд решает — утвердить план реструктуризации или сразу признать гражданина банкротом, ведь это не сиюминутный процесс?

— Как говорится, пока суд да дело, должник сталкивается со следующим: срок исполнения по всем его долговым обязательствам считается наступившим, начисление процентов по кредиту, а также штрафов, пеней и неустоек прекращается, ранее начатые исполнительные производства в отношении гражданина прекращаются тоже.

Кредиторы получают право наложить на выявленное имущество задолжавшего арест. Одновременно гражданину запрещается без согласия назначаемого финансового управляющего заключать любые сделки, обязательства по которым превышают 5 тысяч рублей.

Если план реструктуризации долга устраивает кредиторов, тогда с должника снимаются все, предусмотренные процедурой банкротства, ограничения. В частности, отменяется наложенный ранее арест имущества, а на сумму долга по кредиту, фигурирующую в плане, начисляются безо всяких прочих неустоек исключительно проценты по ставке рефинансирования.

«СП»: — А если по каким-либо причинам план даст сбой?

— Если утвержденный план не исполняется, то кредитор получает возможность направить в Арбитражный суд ходатайство о его отмене и признании должника банкротом. Если же план исполнен и долги оплачены, то гражданин не признается банкротом. Правда, ни во время выполнения плана реструктуризации, ни в течение пяти лет после этого он не имеет права скрывать этот факт, когда вновь получает кредит или приобретает товар в рассрочку.

«СП»: — Давайте представим ситуации, при которых план реструктуризации долга не предоставляется, либо отклоняется кредитором…

— Итог при таких раскладах только один — гражданин в судебном порядке признается банкротом. В этом случае все его имущество подлежит распродаже для расчета с кредиторами. Однако из перечня имущества, выставляемого на торги, в соответствии с 446 статьей Гражданско-процессуального кодекса России исключается единственное жилое помещение, земельные участки, а также предметы домашней обстановки.

На время банкротства гражданину может быть в судебном порядке запрещено покидать пределы страны. Сделки с имуществом от его имени может совершать только управляющий.

Когда должник рассчитается с кредиторами, с него снимаются абсолютно все обязательства по кредитам, даже если таковые и не заявлялись в процессе банкротства.

Также в течение 5 лет после признания банкротом гражданину запрещается скрывать этот факт, возлагая на себя какие-либо денежные обязательства. В течение этого же срока он не может быть объявлен банкротом еще раз. И три года не может принимать участие в управлении юридическим лицом.

«СП»: — А как быть, если единственное жилье банкрота приобретено в рамках ипотечного кредита и обязательства по нему как раз и не погашены?

— А вот здесь, увы, хорошего для должника мало. В отношении ипотечной недвижимости иммунитет на обращение взыскания до момента утверждения плана реструктуризации не действует. Следовательно, она может быть спокойно реализована в счет погашения задолженности в порядке, предусмотренном соответствующим законом.

В случае с договором ипотеки единственное жилое помещение также не является камнем преткновения для продажи заложенного жилья.

Соответственно, в более выгодном положении при банкротстве окажутся как раз те граждане, которые взяли обычный потребительский кредит на покупку единственного жилого помещения.

Источник: http://svpressa.ru