Опубликовано: 16.06.2013

Просмотров: 1642

Броуновское движение ипотечных ставок и других условий кредитования достигло в мае своего апогея: крупнейшие игроки, а вслед за ними и более мелкие, разделились на два лагеря. Одни поднимают ставки, пытаясь минимизировать риски, другие, наоборот, ставки снижают, как бы намекая, что экономический кризис больше пугает, чем наступает

Несмотря на скачки ставок, средние показатели остаются примерно на одном уровне. Более того, эксперты считают сегодняшнюю небольшую волну понижения ставок едва ли не случайной: они уверены, что она не нацелена на реальные улучшения условий кредитования, а является лишь частью борьбы банков за внимание клиентов. То есть это не тенденция, а «пыль», которую банки пускают в глаза потенциальным заемщикам. Впрочем, клиенты вполне могут выиграть и от этих немногочисленных предложений банков по снижению требований к ним.

О том, что волна эта будет недолгой, говорит и статистика. Как сообщает «Российская газета», число ипотечных займов с просроченными платежами растет, банки стараются минимизировать риски. Общая сумма просроченных ипотечных кредитов составляет 41,9 млрд рублей, и за I квартал 2013 года она увеличилась на 8%. А доля просроченных кредитов в общей сумме задолженности по ипотеке за 3 месяца увеличилась до 2%.

Разброс увеличивается


По данным Центробанка, средневзвешенная ставка по рублевым ипотечным кредитам в начале весны достигла максимального уровня с осени 2010 года – 12,9%. Однако май не дал этой цифре увеличиться. При этом объемы ипотечного кредитования продолжают расти. «На объемы выдачи продолжают оказывать влияние сформировавшиеся у населения ожидания дальнейшего роста и процентных ставок по кредитам, и роста цен на недвижимость. Заемщики пытаются вскочить на подножку уходящего поезда», — приводят «Ведомости» слова аналитика АИЖК Михаила Гольдберга.

Однако беспокойство это, возможно, напрасное. Судя по данным, которые публикует «Российская газета», цены на недвижимость в этом году не обгонят инфляцию, а может быть, квартиры и дома даже подешевеют. Эксперты продолжают пророчить рецессию на рынке, в результате которой и возможно снижение цен на жилье. Впрочем, московский рынок недвижимости уже показал, как это бывает: цены на жилье в новостройках там почти остановились, а на квартиры в старых домах начали падать. И это весной, в период традиционного оживления на рынке. Эксперты связывают это с большей «перегретостью» московского рынка в отличие от рынков других регионов. Пока в Петербурге подобное редкое явление не ожидается. А если ипотечные ставки продолжат снижаться, то осенью, сообщает «Коммерсантъ», цены на жилье могут вырасти.

В целом же эксперты, как и кредитные организации, разделились на два лагеря. Одни продолжают прогнозировать рост ставок, другие – их снижение. Например, Герман Греф в интервью телеканалу «Россия 24» заявил: «Я вижу, что будет снижаться инфляция, скорее всего, будет снижаться ставка Центрального банка, и при поддержании необходимого баланса ликвидности, я думаю, неизбежно к концу года ставки должны пойти вниз». В любом случае, средневзвешенная ставка – это лишь «средняя температура по больнице», которая никак не влияет на направление потребительского спроса. И если на рынок выйдут выгодные для заемщика предложения, он двинется именно туда.

Рынок в раздумьях


Главной новостью прошедшего месяца стало снижение ипотечных ставок Агентством по ипотечному жилищному кредитованию, которое и до того славилось одними из самых низких ставок на рынке, причем не в порядке исключения, как у большинства банков, а для большей части заемщиков. Теперь, как объявило Агентство в середине мая, с 31 мая его ставки снижены еще на 1-1,2% в зависимости от срока кредитования, размера первоначального взноса, суммы кредита и типа ставки – фиксированная или комбинированная. Новые условия касаются основной линейки ипотечных продуктов – «Стандарт», «Новостройка», «Материнский капитал», «Переезд» и «Кредит на погашение ранее выданного кредита».

Как нам пояснили в Санкт-Петербургском «Центре доступного жилья», работающем по стандартам АИЖК, в первую очередь изменения коснутся ипотечных продуктов с плавающей ставкой, по которым, впрочем, вскоре может вырасти минимальный размер первоначального взноса. Там отметили, что переход на новые условия – дело не сиюминутное, и подготовка документов займет какое-то время, но клиенты уже сегодня могут подавать заявки на предоставление кредита с плавающей ставкой по новым условиям. В дальнейшем, в течение лета, снижение ставок коснется всех остальных ипотечных продуктов, которые выдаются по стандартам АИЖК.

С 20 мая снизил рублевые ставки по ипотеке и ВТБ24 – до 1% в зависимости от срока кредита и первоначального взноса. Максимальное снижение коснулось наиболее востребованных кредитов банка, с небольшим первоначальным взносом и длительными сроками кредитования, то есть снизились в основном максимальные ставки. А вот минимальные ставки, наоборот, выросли – на полпроцента. Теперь по программе кредитования с целью покупки вторичного жилья минимальная ставка составляет 11,95%. Более того, изменения коснулись и популярной программы «Победа над формальностями», согласно условиям которой ипотечный кредит можно получить всего по двум документам. Если раньше для заемщиков, выбравших эту программу, ставки не отличались от базовых, то теперь они выросли на 0,5%.

Снизил ипотечные ставки и «АК Барс» банк: изменения коснулись программ «АК Барс Мегаполис» и «АК Барс Комфорт». А в рамках специальной «Программы лояльности» клиенты с положительной кредитной историей и держатели зарплатных карт банка могут получить дополнительную скидку к процентной ставке в размере 0,5% годовых.

Также с середины мая на 0,25% снизил ипотечные ставки по программе «Военная ипотека» банк «Глобэкс». Теперь процентная ставка составляет от 9,5% годовых в рублях, а максимальная сумма кредита увеличена до 2,3 млн рублей.

Выбор расширяется


В мае банки продолжили работать над своими кредитными линейками, выводя на рынок программы хоть и не революционные, но расширяющие выбор заемщиков.

Например, с середины мая кредиты для военнослужащих предлагает банк «АК Барс». Новая программа «АК Барс Военная ипотека» позволит военнослужащим-участникам накопительно-ипотечной системы купить жилье в уже построенных многоквартирных домах по ставке 9,5% годовых. Срок кредита – от 3 до 20 лет, но до исполнения заемщику 45 лет. Минимальный первоначальный взнос –
10% от стоимости приобретаемого объекта недвижимости. Максимальный размер кредита – 2,2 млн рублей.

Примсоцбанк в середине мая предложил своим заемщикам программу кредитования на покупку частного жилого дома или таунхауса с земельным участком. Оформить ипотечный кредит на покупку дома можно по одной из трех программ кредитования Примсоцбанка: «Дельтарублевый», «Дельтаэконом» или «Особый». От этого выбора зависит не только валюта кредита, срок кредитования и размер первоначального взноса, но и тип ставки – фиксированная или переменная.

С конца мая петербургский филиал Связь-банка начал выдавать ипотечные кредиты на приобретение квартир и апартаментов в строящемся многофункциональном комплексе YE’S. Возможная сумма кредита – от 400 тыс. до 30 млн рублей, ставка в рублях на период строительства – от 12,5%, после окончания строительства – от 11%. Срок кредитования – от 3 до 30 лет.

Предложения месяца


Хотя отдельные банки снижают ставки, многие другие предпочитают перестраховаться и предлагают заемщикам более выгодные условия лишь в качестве временных акций.

С первого дня лета снизил рублевые процентные ставки по программе ипотеки «ТФБ – Двойная удача» на 1% Татфондбанк. Теперь процентная ставка по этой программе, предполагающей постепенное снижение ставки по мере погашения кредита, составляет от 12% годовых. Кредит можно получить как на приобретение жилья на вторичном рынке, так и на этапе строительства. Сумма кредита – от 300 тыс. до 50 млн рублей, минимальный размер первоначального взноса – 10% от стоимости приобретаемого жилья. Первоначальный взнос можно оплатить в том числе и за счет средств материнского капитала. Это специальное предложение банка будет актуально до 30 сентября 2013 года.

Также продолжают действовать акции, объявленные ранее. Например, до 25 июня 2013 года действует акция для зарплатных клиентов банка DeltaCredit. Согласно ее условиям, процентная ставка по всем ипотечным программам банка для таких клиентов будет снижена на 0,25%. Для участия в этой акции клиент, помимо справки 2-НДФЛ, должен предъявить заверенную банком выписку со своего зарплатного счета за последние полгода. Сейчас действует и вторая акция банка DeltaCredit: ипотечная процентная ставка для покупателей загородных коттеджей также снижена на 0,25%. Условия этой акции действуют до 15 сентября 2013 года.

Еще одна акция – от банка «Санкт-Петербург», который в рамках ипотечной программы «Стандарт» дает покупателям жилья от ЦДС возможность купить квартиру с первоначальным взносом в размере 10% от стоимости жилья. Для участия в акции анкету на получение ипотеки необходимо подать в банк до 1 июля 2013 года.

А Сбербанк, запустивший весной акцию «12-12-12», по которой заемщик может приобрести построенное или строящееся жилье по ставке 12% годовых в рублях, продлил эту акцию до 31 августа 2013 года. Минимальный первоначальный взнос может составить 12% от стоимости приобретаемого жилья, срок кредитования — до 12 лет. Объект при этом должен быть куплен у юридического лица, застройщика или инвестора.

Кроме того, Сбербанк снизил процентные ставки по ипотечному кредитованию в рамках программы «Молодая семья» при покупке готового жилья по заявлениям, поданным с 1 июня по 31 августа 2013 года. Ставки в рамках акции – от 10,5% годовых в рублях. Минимальный первоначальный взнос для семей с детьми – 10% от стоимости недвижимости.

Михаил Гаврилов, директор Северной филиальной сети ООО «Александр Недвижимость»:

Из событий последнего месяца наиболее важным является повышение ВТБ24 ставки по ипотечным кредитам на 0,5%. Таким образом, два основных игрока рынка ипотечного кредитования, Сбербанк и ВТБ24, в последние месяцы проводят разнонаправленную политику. Многие другие банки в той или иной мере повысили ставки, увеличив при этом количество скидочных программ для своих партнеров.

До осени мы предполагаем незначительный рост ставок в большинстве банков, работающих в сфере ипотечного кредитования. Что произойдет осенью, сказать трудно, так как это целиком будет зависеть от результата работы кредитных организаций летом. Поскольку есть два вектора движения, то будет интересно понаблюдать, кто осенью окажется сильнее.

Также как и Сбербанк, АИЖК собирается снизить ставку кредитования. Думается, что это скорее политическое, чем рыночное решение. К тому же АИЖК, как государственная структура, имеет ряд минусов, связанных с жестким перечнем документов, необходимых для получения кредита. Вряд ли пример АИЖК станет заразительным для большинства банков.

Елена Амирова, генеральный директор агентства недвижимости Home estate:

Самое значимое событие на рынке ипотечного кредитования Петербурга в мае – это снижение ставок крупнейшими игроками. В частности, ставки по некоторым своим продуктам скорректировали АИЖК и ВТБ24. Вслед за ними снизили ставки и некоторые менее влиятельные банки. Это связано с тем, что на рынке сегодня наблюдается высокий уровень конкуренции: так, жилье на первичном рынке города кредитуют около 60 банков.

Тем не менее, массовой тенденции по снижению ставок ожидать не стоит, но и значительного повышения не прогнозируется. Снижение процентной ставки, на мой взгляд, возможно только в долгосрочной перспективе. Существенное увеличение темпов роста ипотеки может вызвать снижение ставки на 2-3 процентных пункта, что влечет необходимость привлечения долгосрочных вкладов не более чем под 6-7%, что неосуществимо на сегодняшний день. Мировая экономическая ситуация достаточно нестабильна, однако, если экономика не привнесет никаких сюрпризов, на рынке ипотеки можно ожидать спокойствия или даже незначительного понижения ставок.