Как определить оптимальный срок ипотечного кредита?

Опубликовано: 22.09.2015

Прежде чем взять ипотечный кредит, стоит вычислить его оптимальный срок.

Не секрет, что два основных показателя ипотечного кредита — ежемесячный платеж и срок кредитования. Они напрямую зависят друг от друга, и каждый заемщик стремится вывести из этой зависимости собственную формулу, где искомой величиной является оптимальное для него соотношение выгоды и риска. С одной стороны, хочется расплатиться как можно быстрее, с другой — не разорить семейный бюджет и учесть все возможные форс-мажоры.

Ипотека на короткий срок

Главный плюс краткосрочной ипотеки, безусловно, в существенно меньшей переплате — платежи же весьма значительные (особенно при минимальном первоначальном взносе). Даже если банк сочтет высокие ежемесячные выплаты посильными для заемщика, последнему следует четко понимать, что кредит не должен превратиться в круговорот займов у друзей и родных. Ведь рано или поздно такая система непременно даст сбой и приведет к просрочкам, штрафам и в конце концов — потере жилья и денег.

Ипотека на длительный срок

Максимальный допустимый срок ипотечного кредита – 30 лет. За это время переплата составляет сумму, как правило, в 2-2,5 раза превышающую стоимость купленной квартиры. Тем не менее в процессе погашения долга эта переплата не ощущается, поскольку ежемесячные платежи минимальны и у заемщика в этом случае обычно не возникает финансовых сложностей.

Первоначальный взнос

Определяя оптимальный срок ипотечного кредита, нельзя не учитывать размер первоначального взноса. Если он составляет более 30% от общей стоимости жилья, вполне разумно рассматривать краткосрочное кредитование, а если не превышает 15% — этого делать не нужно.

Подготовительный этап

Перед тем как приступить непосредственно к расчетам, будущему заемщику стоит собрать семейный совет и вместе с родными решить, от чего можно отказаться ради ипотеки, а от чего нет. Обычно банковские работники рекомендуют «жертвовать» на кредит не более 30-40% дохода. Чтобы понять, правильно ли определена сумма платежа, можно попробовать откладывать ее ежемесячно. Если удастся справиться без этих средств — отлично, если нет — сумму лучше уменьшить.

Необходимо учесть все риски. Самые распространенные из них – потеря работы, сокращение заработной платы (особенно если она «серая»), болезнь заемщика и такое, безусловно, приятное, но все же сопряженное с большими финансовыми затратами событие как рождение ребенка.

Не следует принимать во внимание вероятность скорого улучшения уровня жизни — пусть даже ждать этого есть все основания. Если это действительно произойдет, срок кредита можно будет скорректировать в будущем.

Предварительный расчет

Взвесив все за и против краткосрочного и длительного ипотечного кредитования, а также оценив собственные возможности, заемщик может самостоятельно произвести предварительные расчеты. Для этого из стоимости желаемой квартиры нужно вычесть сумму первоначального взноса — в итоге получится сумма кредита, — а затем, меняя размер ежемесячного платежа и срок, рассмотреть различные варианты соотношения этих показателей с помощью ипотечного калькулятора (в сети Интернет их представлено множество).

Специалисты рекомендуют

По мнению экспертов, оптимальный срок ипотечного кредита – 10-15 лет. Поэтому тем, кто не может определиться, советуют остановиться в пределах этого интервала, а потом, если появится финансовая возможность, выбранный срок уменьшить. Более того, с точки зрения некоторых специалистов ипотечного кредитования, если доход заемщика не позволяет ему взять ипотеку на срок до 15 лет, лучше поискать более дешевый объект недвижимости или увеличить первоначальный взнос.

Источник: http://www.bkn.ru