Когда от кредитора не уйти: Несколько советов должникам по ипотечным займам

Опубликовано: 05.09.2016

К середине лета 2016 года общая задолженность россиян по кредитам (в том числе ипотечным) достигла 4,8 триллиона рублей (+15% к данным декабря 2015-го). Неизбежно стремится вверх и число судебных разбирательств с должниками. Как должен вести себя заемщик, которому предъявлен иск от кредитора, и каковы его шансы на выигрыш дела?

Что делать до суда?

Практически всегда в исковом заявлении представители кредиторов (банков, микрофинансовых организаций) или коллекторы при расчете суммы, подлежащей взысканию, указывают максимальную сумму с учетом штрафных санкций, процентов и разного рода комиссий. Такой расчет существенно увеличивает сумму долга. Так, в практике одного из юридических агентств был случай, когда при сумме основного долга (тело кредита) в размере 1,5 миллиона рублей ко взысканию была предъявлена сумма в два раза выше! Правда, в рамках последующего судебного разбирательства она была все же признана несоразмерной и снижена до 1,6 миллиона рублей, но, как говорится, тенденция налицо.

Итак, что же должен делать ответчик, получивший исковое заявление от кредитора? В первую очередь он должен понимать, что бегать от суда не надо, поскольку неявка ответчика может быть расценена как неуважение, что отрицательно повлияет на принятие решения. Однако есть довольно высокая вероятность того, что при отсутствии возражений служители Фемиды удовлетворят исковые требования в полном объеме. В итоге это выльется в исполнительное производство, в рамках которого пристав-исполнитель имеет право удерживать до 50% всех доходов должника, описать его имущество, чтобы потом реализовать, а также ограничить выезд за пределы России.

Следовательно, не имея достаточной правовой квалификации горе-должнику стоит обратиться за консультацией в юридическую компанию, чтобы выяснить обоснованность и размер предъявленных требований. Квалифицированный юрист, в свою очередь, должен проанализировать комплектность документальных доказательств, имеющих значения для дела и подтверждающих обстоятельства, указанные в исковом заявлении. К таковым, прежде всего, относится кредитный договор (со всеми приложениями к нему), расчет подлежащей взысканию суммы и выписка операций по счету. Кстати, после такого анализа иска он может быть отклонен уже на этом этапе.

— Кредитором, подавшим исковое заявление, может быть пропущен срок исковой давности, что является самостоятельным и достаточным основанием для отказа судом в удовлетворении заявленных требований, — говорит Юлия Комбарова, генеральный директор питерского «Юридического бюро № 1″. — Срок исковой давности применяется только в том случае, когда о нем заявит сторона по делу, то есть судья по своей инициативе не сможет его применить».

Специализирующиеся на подобных делах юристы напоминают, что срок исковой давности составляет три года и исчисляется с момента просрочки платежа по кредиту. Однако нередко кредиторы, предъявляя доводы о соблюдении этих сроков, пытаются исчислять их с каждого ежемесячного платежа, как-то «забывая» при этом, что такие расчеты не соответствуют нормам гражданского и арбитражного процессуального законодательства. Срок исковой давности исчисляется с того момента, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушенном праве, в рассматриваемой ситуации — с первым просроченным платежом.

Если истец, подавая заявление в суд, не предоставит полного комплекта подтверждающих документов, то на этом основании оно может быть оставлено без движения, а истцу предоставят определенный срок для устранения имеющихся нарушений. Если же в оговоренное время нарушения не будут устранены, заявление возвращается и не подлежит рассмотрению.

Необходимо также изучить вопрос с полномочиями у представителя истца на подписание заявления, представление интересов в суде (а также другие права, предоставленные стороне по делу). В случае отсутствия таковых полномочий в доверенности представитель не может быть допущен к участию в судебном заседании.

Кроме того, необходимо обратить внимание на соблюдение истцом правил подсудности и подведомственности. По общим правилам, обращают внимание специалисты, судебный процесс проходит по месту нахождения ответчика. Однако кредитным договором может быть установлена договорная подсудность, например, по месту нахождения истца. Неисполнение норм подсудности и подведомственности служит основанием для передачи в другой суд.

Если по вышеуказанным причинам иск прекратить или притормозить не удалось, то необходимо сопоставить условия кредитного договора и норм законодательства, поскольку они очень часто различаются. Так, кредиторы периодически прибегают к следующим уловкам:

- размер пени по закону не должен превышать 0,1% в день от суммы долга, а кредитор увеличивает показатель до 1% в день;

- банк взыскивает с заемщика комиссию за выдачу кредита, ведение ссудного счета, оформление закладной, обязывать страховать жизнь, здоровье или имущество заемщика, хотя не имеет права это делать (данные расходы ответчика можно вернуть путем подачи встречного искового заявления);

- некоторые банки навязывают клиентам пакет услуг некоего «универсального» типа, которые включаются в сумму основного долга (например, к кредиту в 200 тысяч рублей прибавляется стоимость дополнительных услуг в размере 40 тысяч рублей, поскольку без них заем фактически не выдается).

Впрочем, уповать исключительно на ошибки истца не стоит, считают адвокаты, так как нормы права, регулирующие споры о взыскании задолженности, довольно просты и применяются повсеместно. Поэтому юристы, обращающиеся в суд от имени банка с заявлением о взыскании задолженности, имеют большой практический опыт в данных видах спора.

Что делать в суде

Изучив все обстоятельства дела, ответчику необходимо сформировать правовую позицию и заблаговременно ее предоставить в суд и истцу. На самом же судебном заседании ее необходимо грамотно и аргументировано донести как до служителей Фемиды, так и до других лиц, участвующих в деле.

В частности, любые пояснения и контррасчеты суммы задолженности, подлежащей взысканию, должны предоставляться в письменном виде.

Также ответчику необходимо предоставить документы, подтверждающие его позицию.

— Если в первой инстанции суд не примет во внимание доводы и аргументы ответчика, то он может оспорить это решение в вышестоящих инстанциях, — говорит Юлия Комбарова. — Следует отметить, что апелляционная инстанции редко пересматривает принятое решение, что не применимо к кассационной инстанции.

Если действия со стороны кредитора по взысканию долга не соответствовали установленным нормам законодательства, должник может претендовать на возмещение морального вреда. Положительная практика, когда в пользу должника взыскивались серьезные суммы (более 200 тысяч рублей) за физические страдания, причиненные коллекторами, имеется. Так, однажды слишком ретивые взыскатели позвонили пожилой матери должника и стали ей угрожать. Пенсионерку пришлось госпитализировать после такой беседы, однако сохраненная запись этого телефонного разговора, предъявленная суду, послужила неоспоримым документальным доказательством беззакония.

Следует отметить, что на любом этапе судебного разбирательства стороны могут заключить мировое соглашения. Важно, что его условия обсуждаются сторонами, а не диктуются кредитором, как при подписании договора займа. Как правило, в рамках мирового соглашения кредитные организации идут на отказ от части штрафных санкций и процентов по кредиту, либо составляется иной график платежей.

Источник: http://svpressa.ru