С каким мошенничеством можно столкнуться на ипотечном рынке?

Опубликовано: 16.02.2014

В минувшем году россияне взяли ипотечных кредитов на 1,3 триллиона рублей. Было бы нелепо ожидать, что подобные суммы не привлекли армию мошенников.

Громкие уголовные дела с разоблачением мошенников на ипотечном рынке случаются редко. Но это не значит, что жуликам рынок жилищного кредитования неинтересен.

Ностальгия по пирамидам
Как сообщает пресс-служба МВД по Республике Башкортостан, в регионе возбуждено уголовное дело по статье «Мошенничество в крупном размере» против руководителей компании «ДревПром». Злоумышленники предлагали гражданам, обремененным различными кредитами, «забыть про имеющиеся долговые обязательства», внеся в кассу общества 20-30% от суммы займа. За это финансовая компания обязывалась выплачивать долг банку до полного погашения.

«В действительности договор финансирования, заключенный с указанным обществом, не освобождал заемщика от обязанности выплачивать банку кредит, – уточняется в сообщении МВД. – Введенный в заблуждение клиент “ДревПрома” о просроченных выплатах узнавал после получения извещений о начислении штрафов и пеней».

Напомним, что от участия в данной схеме БН ранее предостерегал заемщиков потребительских кредитов. Тогда же уточнялось, что есть опасность распространения этого вида мошенничества на ипотечный рынок. «Мы видим реальную угрозу тиражирования данной схемы мошенничества в стране и стремительного роста числа попыток вовлечения в нее ипотечных заемщиков», – заявлял пресс-секретарь ВТБ24 по СЗФО Иван Макаров.

Впрочем, по числу правонарушений данная схема никогда не станет первой. Ведь в сфере жилищного кредитования давно приобрели массовый характер иные мошеннические приемы.

Кто прошлое помянет…
Еще несколько лет назад самым популярным нарушением закона на рынке жилищного кредитования было предоставление соискателем фальшивых справок.

Большинство кредиторов требовали, чтобы претендент проработал на последнем месте не меньше полугода и получал «белую» зарплату, подтвержденную справкой по форме 2НДФЛ. И «умельцы» изготавливали такие справки в домашних условиях. Приблизительно на это же время пришелся спад популярности профессии независимого ипотечного брокера. И некоторые представители этой профессии от безысходности стали специализироваться на обслуживании проблемных соискателей. То есть консультировать по вопросам, как обмануть банк, и поставлять фальшивые документы.

Теоретически за фальшивые справки изготовителю и пользователю полагается уголовное наказание. Но массово проверять справки большинство кредиторов не имело возможности – Налоговая инспекция не справилась бы с подобным валом запросов. И только Сбербанк, по неподтвержденным данным, имел доступ к информации Пенсионного фонда РФ.

Поэтому банки взяли за практику, при возникновении сомнений в подлинности справки 2НДФЛ, дополнительно запрашивать справку СЗИ-5 – выписку из индивидуального лицевого счета Пенсионного фонда РФ.

Сегодня вал таких нарушений закона сходит на нет. Сами банки либерализовали условия выдачи кредитов. По многим ипотечным программам клиент вообще не обязан как-либо подтверждать свой доход.

Приключения Электроника
Одновременно банкиры усовершенствовали математические модели оценки кредитоспособности клиентов и научились отсекать заявки недобросовестных соискателей по признакам, не учитывающим доходы. Например, в конце 2013 года Национальное бюро кредитных историй запустило программный продукт, который позволяет предсказывать дефолт заемщика с учетом поведения людей из его ближайшего окружения.

В свою очередь и будущие заемщики стали более грамотно оценивать собственные финансовые риски.

При всем том отдельные злоумышленники «теряют страх» настолько, что пытаются получить кредит по фальшивым документам, удостоверяющим личность. Как уточняет заместитель гендиректора НБКИ Алексей Волков, в ипотеке доля «подозрительных» займов (по которым не было ни одного платежа), составляет около 0,1%.

Правда, и этому виду преступной деятельности осталось недолго существовать. В частности, на днях Сбербанк сообщил о запуске в промышленную эксплуатацию системы распознавания лиц. «Система, ставшая элементом “Кредитной фабрики” Сбербанка, тесно интегрирована с различными базами данных банка, содержащими более 20 миллионов наборов документов и фотографий заемщиков», – уточняют в организации.

Кто заказывает музыку
Около трети выдаваемых в стране жилищных кредитов составляют займы под залог недвижимости. То есть заемщики берут кредиты на приобретение нового жилья, закладывая старое. И, опять же, чем выше окажется стоимость заложенного объекта, тем больше окажется сумма выделяемого кредита.

Соответственно, у заемщика возникает соблазн попытаться повлиять на лицо, оценивающее для банка стоимость залога.
Напомним, что по закону при оформлении ипотеки оценка залогового жилья является обязательной. И проводится эта оценка за счет заемщика ипотечного кредита.

В то же время, как поясняет заместитель генерального директора «Агентства финансовой и правовой безопасности» Фёдор Казаков, к сожалению, сейчас на законодательном уровне нет единых правил оценки недвижимого имущества. Иначе говоря, доказать факт несправедливой оценки имущества достаточно затруднительно. Кроме того, на текущий момент оценщик не несет какой либо серьезной ответственности за некорректное определение стоимости активов. Придумать более благоприятные условия для взяточничества трудно.

Кредиторы же защищают свои интересы, заказывая оценку объектов по второму разу. «Нередко банкам приходится перепроверять данные оценщиков по стоимости объектов, что накладывает дополнительные расходы и ведет к потере времени», – поясняет директор по розничному бизнесу Северо-Западного филиала Росбанка Алексей Главатских.

Практика «некорректной» оценки на ипотечном рынке также распространена при сделках с квартирами, которые находятся в собственности менее трех лет. Напомним, что – в соответствии со статьей 220 Налогового кодекса РФ – доходы от продажи квартир, коттеджей, дач, садовых домиков, земельных участков или комнат в коммуналках, находящихся в собственности дольше трех лет, освобождены от налогообложения.

Зачастую в документах стоимость такой квартиры в любом самом престижном месте Петербурга не превышает 1 млн руб. И выдающие кредит на приобретение такой недвижимости банки не ставят названную сумму под сомнение.

«Найти под такую сделку банк на сегодняшний день не представляет большого труда», – говорит руководитель направления «Ипотека» корпорации «Адвекс. Недвижимость», директор компании «ГАРАНТ-Кредит» Александр Крючков. «По нашим данным, примерно половина квартир оформляется по заниженной цене. На такие квартиры ипотеку предоставляют многие крупные банки», – уточняет заместитель генерального директора «НДВ СПб» Вячеслав Ефремов.

Мама, не горюй
Наконец, распространенным уголовным преступлением на ипотечном рынке являются махинации с материнским капиталом. Напомним: семьи, которые родили или усыновили второго, третьего или последующего ребенка, имеют право на получение материнского капитала в размере 429,4 тыс. руб.

Порядок использования данной субсидии жестко регламентирован. Потратить ее можно только на образование детей, пенсию матери либо улучшение жилищных условий (включая погашение ипотечных займов).

Соответственно, у многих получателей возникает соблазн, заплатив часть суммы посредникам, эти деньги обналичить. «Владелец сертификата оформляет ипотечный кредит, эквивалентный сумме материнского капитала, и направляет его на приобретение квартиры по фиктивному договору купли-продажи», – поясняет известный адвокат Олег Сухов. После перечисления бюджетных денег продавцу они обналичиваются и распределяются между участниками схемы. По словам адвоката, известны случаи, когда мошенники заключали десятки фиктивных договоров займа на покупку одного и того же объекта недвижимости.

«Действия по нецелевому использованию государственных денежных средств попадают под квалификацию статьи о мошенничестве (часть 2 статьи 159 УК РФ), и практика возбуждения таких дел по ходатайству ПФ РФ уже имеется», – добавляет нотариус Алексей Комаров.

Проще говоря, ипотечный рынок криминализирован, как и большинство других российских розничных рынков, и это потенциальному заемщику, увы, следует учитывать.

Автор: Игорь Чубаха

Источник: http://www.bn.ru