Вклады дольщиков предложили страховать за счет бюджета

Опубликовано: 22.10.2015

Средства граждан, размещаемые ими на специальном счете в банке с целью оплаты жилья в новостройке, предложено застраховать. Такой законопроект Ассоциация российских банков (АРБ) направила в Агентство по страхованию вкладов. Сейчас по закону страхуются на сумму до 10 млн рублей только те средства на банковских спецсчетах, которые предназначены для покупки жилья на вторичном рынке.

Предлагаемые изменения, по словам опрошенных экспертов, могут в числе прочего создать необходимые условия для реализации обсуждаемой сейчас в правительстве новой схемы взаимодействия застройщика и дольщика. Предполагается, что между ними появится банк-посредник, на счетах которого будут аккумулироваться средства дольщиков. При этом рассматривается вариант, при котором расчет с застройщиком будет проходить поэтапно — по мере выполнения строительных работ. Но пока окончательная схема реализации данной идеи не представлена.

А пока что размещение денег дольщиками на особых счетах не обязанность, а один из вариантов. Законопроектом АРБ предполагается внести изменения в закон о страховании вкладов граждан. Сейчас по этому закону средства граждан и индивидуальных предпринимателей, размещенные в банке, подлежат страхованию на случай банкротства банка. В этом случае вкладчик получает возмещение из фонда страхования вкладов, который формируется государственным АСВ за счет взносов банков, — возмещение гарантировано в размере 100% суммы вклада, но не более 1,4 млн рублей. Также по закону на гораздо большую сумму — до 10 млн. рублей — страхуются деньги граждан, размещенные ими в банке на специальном счете эскроу с целью оплаты приобретаемого жилья на вторичном рынке.

Правовой механизм эскроу появился в Гражданском кодексе в конце 2013 года. Суть расчетов через такой счет в том, что деньги размещаются на нем на период с даты подачи документов на регистрацию права на недвижимость (или договора долевого участия) и до завершения процедуры регистрации. Сроки регистрации в среднем составляют 5 дней на первичном рынке и 10 — на вторичном. Банк на этот период блокирует средства и перечисляет их продавцу недвижимости лишь при наступлении оснований, предусмотренных договором, в частности по факту регистрации права (или договора долевого участия) в Едином госреестре прав на недвижимость.

АРБ предлагает распространить действие этих норм также на те случаи, когда такой счет эскроу открывается гражданином с целью оплаты жилья в новостройке. Кроме того, законопроектом предусмотрено увеличение срока страхования средств, размещенных на счетах эскроу. Сейчас действие страховки заканчивается спустя три дня после госрегистрации права (или договора долевого участия), предлагается увеличить этот срок до 15 дней, так как сейчас часты задержки в процессе выдачи документов.

Принятие законопроекта, говорится в пояснительной записке к нему, будет способствовать переходу на безналичные расчеты по сделкам между дольщиками и застройщиком и позволит «повысить безопасность расчетов в сфере недвижимости по сравнению с расчетами наличными денежными средствами с использованием сейфовых ячеек». Большинство сделок с недвижимостью в Москве и Московской области совершается с использованием банковских ячеек, говорит Владимир Старинский, управляющий партнер коллегии адвокатов «Старинский, Корчаго и партнеры». В других же регионах сделки, как правило, совершаются посредством передачи наличных денежных средств продавцу в день подписания и подачи документов на госрегистрацию.

— Безналичные денежные средства не надо, как в случае с банковской ячейкой, инкассировать и привозить для закладки в ячейку наличными купюрами. Это исключает, например, риск ограбления по пути или получения оплаты фальшивыми купюрами, — пояснил управляющий партнер адвокатского бюро ЕМПП Сергей Егоров. — Но с этим связаны и риски, возникающие при использовании счета эскроу. При банкротстве банка арендатор ячейки не теряет своих денег, так как они не поступают в собственность банка. При зачислении денег на банковский счет они становятся собственностью банка, и вкладчик рискует их потерять.

К тому же, как отметили в Уральском банке реконструкции и развития (УБРиР), для проведения расчетов с использованием сейфов банку нужно в каждом офисе организовывать депозитарий.

— В связи с этим большинство банков предоставляет эту услугу не во всех подразделениях. В случае со счетами эскроу банк может тиражировать на всю сеть офисов услугу проведения расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости, — отметили в банке.

Управляющий партнер «Метриум Групп» Мария Литинецкая отметила, что использование счетов эскроу на рынке недвижимости позволяет максимально исключить риск убытков как для покупателя, так и для продавца, поскольку в передаче денег участвует третье лицо — эскроу-агент, который передает деньги только в том случае, если каждая сторона выполнила все договорные обязательства. По ее словам, эскроу-агент может проверить фактическое использование договорных обязательств путем обращения в соответствующие органы.

— Надежность сделок в таком случае, безусловно, повышается, — говорит Литинецкая. — Использование эскроу-счетов довольно распространено в мировой практике. Чаще всего такой инструмент применяется в торговых операциях и сделках с недвижимостью. В России в настоящее время и продавцов, и покупателей от эскроу отталкивает именно факт отсутствия страхования.

Тарифы за использование эскроу-счетов, как правило, ограничены минимальной и максимальной суммой и зависят от размера перевода. Например, в одном из банков комиссия за пользование таким счетом составляет 0,5% от суммы платежа, но в пределах 5–25 тыс. рублей. Для сравнения: стоимость банковской ячейки варьируется в пределах 0,9–4,5 тыс. рублей.

Источник: http://izvestia.ru